一本书读懂投资理财学 章节目录 第75章


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    二、找到储蓄的窍门

    储蓄和投资是完全不同的两种理财理念，储蓄仅仅能获得平均的无风险的时间价值的报酬，而投资可以获得超过时间价值的风险报酬，可以获得更多的超过平均收益水平的价值。当然，可能为此要承担风险，但是，从总体上来说，把钱存入银行不如用来投资更能赚钱。

    储蓄的目的是为了积累财富，所以最好不要轻易动用存款，基于这种考虑，以存定期为最好，活期存款是为了家庭应急用的，存上3～6个月的生活费用就行了，其余存定期。

    另外，到银行去存钱，存得是否得当，这里面也大有学问。例如存定期与买国债每年有一个百分点的存款利率差价，有些人就不太动脑子去考虑这个问题。如果每个月以复利计算之下，10万元的存款，4年后就会相差6000元左右的利息，当然存款金额愈大，差额也就愈大。

    养成储蓄的习惯，并不表示将会限制你的赚钱能力。正好相反，当你应用这项法则后，不仅能把你所赚的钱有系统地保存下来并让钱生钱，而且还会使你获得自信心，为将来的发展做好金钱上的准备。

    储蓄是有很多窍门的，同样多的钱，存的方法不一样，获得的收益也会不一样。比如，你有5万元以上的资金，并且你这笔钱随时都可能用，不能存成定期，如果你直接拿去银行存活期，虽然用时支取比较方便，但也只能获得活期的利息，万一存的时间较长呢，三个月、半年甚至一年，不是就会损失掉很多利息吗？这时你可以选择起存金额5万元的“通知存款”业务。拿建行来说，“个人1天通知存款”，目前年利率为1.08%，可以自动转存，不用考虑利息税，这样你的利息收益将比活期存款高50%；而“7天通知存款”年利率为1.62%，可自动转存，不用考虑利息税，你的利息收益将比活期存款高125%。

    还有一种存钱的办法，让本金生息的同时，让利息也同时生利息。这种办法是将存本取息与零存整取两种储蓄方法组合使用。比如你有2万元，你先将本金存入存本取息账户，1个月后，取出该月的利息，再开设一个零存整取账户，然后每月将存本取息的利息存入零存整取的账户。这样存本取息的利息，在存入零存整取的账户后又获得了新的利息。

    1.不要信银行“理财师”

    在大多数银行内，都长期驻扎着这样一批来自证券和保险公司的业务人员，他们对银行业务也比较熟悉，比如开户、转账或其他业务，都能给予正确解答，协助银行工作人员进行多方面的工作。有些小银行没有理财经理，那些理财师的工作便由他们“承包”了下来，他们在向客户倾力推荐理财产品时，往往不是保险就是基金，真正的银行理财产品并不是他们负责的。

    这样的行为并不违法，因为银行、证券公司、保险公司都是利益的共同体。从产品上来说，他们共同开发或推出一个新产品时，相互之间会有一个协议，另一方就会根据协议派一些业务人员到银行来销售。这些热情的业务人员之所以热情服务，是在利用引导客户的机会推销自己的产品，而银行自己也有营销这些产品的任务，所以双方就需要这样的合作。

    2015年7月份的时候，汪蔷在附近银行的一个营业网点存钱，拿号等候期间和银行大厅里的工作人员聊了一下现在的股市行情。那位自称是理财师的人向她推荐了一款理财产品，她听着觉得还不错，又看了对方拿出来的从1到6月份的收益表，这款产品的高收益实在让人眼馋，而且对方说，如果现在买这款产品的话，还能附赠一份保险。在对方几乎要拍着胸脯表示肯定能赚的情况下，汪蔷就把准备存进银行的那部分钱用来买此款产品了。

    在签合同时，那位理财师让汪蔷先签一份带有“保险合同号”的合同，产品的合同三天之后会给汪蔷寄过去。汪蔷没有过多怀疑，存了钱便回去了。结果三天后拿到寄过来的合同时才发现，那天在银行签订的就是所谓的“理财产品”，而这款“理财产品”其实是一份不保本的保险!保险虽然可以理财，但绝对违背了她当初的意愿。汪蔷非常气愤，炒股亏损也就罢了，那是自己操作不当，市场的涨落还是可以接受的，但被所谓的理财师给忽悠一把，就相当恼火了，说是送保险，实际就是骗人投保!

    这样的“理财师”着实让人汗颜。其实给汪蔷推荐理财产品的那位“理财师”根本就不是银行的工作人员，而是保险公司的一名销售人员。但他们的制服都一模一样，从外表上看完全分辨不出来，在他推荐产品给汪蔷时，也没有提到这是一份保险，更没有提到这是一份不保本且有风险的保险。
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